頭金なし・共働きで家を買う前に知っておくべきこと
フルローン＆ペアローン完全ガイド

2025年 ｜ カテゴリー：住宅ローン ｜ 前田洋佑 FP

「借りられる＝返せる」ではありません。フルローンの3つのリスクと、共働き夫婦のローン選び（ペアローン・連帯債務・フラット35）の違いをFPが丁寧に解説します。家を買う前に、ぜひ一度読んでおいてください。

① フルローン（頭金なし）のリスクを知ろう

最近は「頭金ゼロでも買えますよ」と案内してくれる銀行が増えてきました。フルローン（頭金なしで全額借り入れること）は手元資金を温存できるメリットがある一方で、リスクをしっかり把握しておかないと、後から家計が一気に苦しくなるケースがあります。

フルローンの3つのリスク

フルローン、2つのパターン

同じフルローンでも、選ぶ背景によって家計への影響が大きく異なります。

最低限、いくら手元に残すべき？

「頭金は物件価格の2割」とよく言われますが、それより大切なのは家計の余裕を残せるかという点です。

• ①
  生活費の3〜6ヶ月分（緊急予備資金） 万が一の収入ダウンや急な出費に備えるお金。これは絶対に手放してはいけません。
• ②
  諸費用・引越し・家具家電の購入費用 仲介手数料・登記費用などの諸費用と、引越し・新居の家具家電代。物件価格の5〜8%程度が目安です。
• ③
  返済比率を25〜30%以内に抑える 手取り月収に対するローン返済の割合。教育費のピークと重なる時期も考慮すると、25%以内が理想的です。

② 共働き夫婦の「ペアローン vs 連帯債務」徹底比較

共働きで住宅ローンを組む際、「ペアローンにしますか？それとも連帯債務にしますか？」と聞かれることがあります。この違いを理解しないまま選ぶと「こんなはずじゃなかった」となりがちです。5つのポイントで比較します。

どんな夫婦に、どちらが向いている？

③ フラット35の場合はどうなる？

近年、長期固定金利のフラット35にも注目が集まっています。変動金利が少しずつ上がり始めている今、「ずっと返済額が変わらない」という安心感を求める方が増えています。

本記事はStand.fm「陽先生のお金ラボ」の内容をもとに作成しています。記載の数値・制度は作成時点のものです。最新情報はご相談時にご確認ください。